|
|
זקוקים לעסקת ביטוח רכב , ביטוח בריאות , ביטוח דירה או ביטוח מכל סוג
שהוא? אצלנו באתר תוכלו לבצע השוואת מחיר בין מספר חברות ביטוח.
אתם עלולים להיות מופתעים מההבדלים במחיר שתמצאו בין החברות השונות. כיום כבר לא עושים את כל הביטוחים עם חברה אחת: חברות
שזולות ב ביטוח משכנתא אינן בהכרח זולות בביטוח רכב וחברות שזולות בביטוח
דירה לא תמיד עוסקות בביטוח חיים. כיום גם לא נשארים עם אותו סוכן ביטוח כל החיים. השוק החופשי מאפשר לכם לשלפ פחות ולקבל יותר.אז לא משנה איזה ביטוח
אתם צריכים, לפני שסוגרים עסקה, תנו לנו לתת לכם הצעות מחיר ממספר חברות ביטוח שונות
פורטל הביטוח ביטוח אינפו יסייע לכם למצוא את הביטוח המתאים לכם, במחיר האטקרטיבי ביותר ואצל ספק השירות הטוב ביותר.האתר מביא עד אליכם הצעות מחיר לעסקות ביטוח
מכל הסוגים. אז קודם כל אתה צריכים לבחור את הקטגוריה המתאימה לכם (בצד ימין מבין האפשריות) : ביטוח
רכב , ביטוח בריאות , ביטוח חיים , ביטוח משכנתא או ביטוח דירה . לחאר מכן מלאו את הפרטים הנדרשים, ואנו נשלח את בקשתכם למספר חברות ביטוח
שונות שיחזרו אליכם באופן ישיר! אתם רק תצטרכו לבחור את הביטוח המשתלם ביותר ( אם שכחנו איזה ביטוח ברשימה שלנו - אנא מלאו טופס יצירת קשר בכל מקרה, ואנו נשוב אליכם במהרה עם הצעות)
מידע קצר אודות סוגי הביטוח השונים
ביטוח דירה
ביטוח דירה מגן על רוכש פוליסה מפני נזקים כגון : רעידת אדמה או כל אסון טבע אחר, נזקים בלתי צפויים כגון פיצוצים, נזילות, שריפות, התמוטטויות ועוד וכן כנגד גניבות.
הפוליסה מתחלקת לשתי קטגוריות: ביטוח התכולה ( חפצים ורכוש) וביטוח מבנה. ביטוח המבנה צריך לעשות רק במידה והדירה בבעלותכם כמובן. מרבית האנשים משלבים את ביטוח המבנה יחדיו עם חוזה המשכנתא, אולם יש לדעת כי כיום אין חובה לעשות את ביטוח הדירה דרך הבנק או הגורם דרכו נלקחה המשכנתא. הביטוח מבטיח לכם שלא תאבדו את הנכס בו השקעתם סכום גדול כל כך. ביטוח המבנה מכסה גם את הציוד הקבוע בדירה – הנחשב חלק ממנה: צנרת, מרפסות, שיש, הסקה ועוד.
ביטוח תכולת הדירה הוא פשוטו כמשמעו –ביטוח לכל החפצים והרכוש הנמצאים בתוך המבנה או מחוצה לו אך בבעלות עושה הביטוח.
ביטוח בריאות
לעומת ביטוח דירה , ביטוח בריאות הינו תחום רחב ומורכב יותר. ישנו ביטוח בריאות לילדים, ביטוח בריאות למשפחה, שאף הוא מחולק לאפיקים שונים, ביטוח סיעודי לקשישים, ביטוחי חובה וביטוחי בריאות משלימים.
בעבר הייתה קיימת בישראל מערכת בריאות ממלכתית אשר כיסתה פחות או יותר את סל הבריאות הדרוש למרבית האוכלוסייה. מאז הפרטת מערכת הבריאות והפרדת קופות החולים מההסתדרות, הלך סל הבריאות הממלכתי ונשחק וביטוח הבריאות המשולם לקופות חולים (ביטוח בריאות או ביטוח חובה) אינו מספיק למאות אלפי בתי אב בישראל.
לכן כיום, בכדי להיות בטוח כי במקרה של פציעה או מחלה , יהיה מי שיממן את הטיפול, חייבים לעשות פוליסה לביטוח בריאות. חברות ביטוח המתעסקות בביטוחי בריאות – מספקות סל שירותים גדול: ביטוח בריאות משפחתי, ביטוח פנסיוני, ביטוח בראיות לחו"ל, ביטוח סיעודי, ביטוח בריאות לילדים, ביטוח לסטודנטים ועוד.
ביטוח חיים
ביטוח חיים, כשמו כן הוא- ביטוח המהווה פיצוי והבטחת הכנסה במקרה של אובדן חיים.הביטוח מפצה את בן או בת הזוג של הנפטר ואת צאצאיו- אשר פרנסתם נפגעת עקב מותו של המבוטח.
ביטוח חיים הוא משהו שלא אוהבים לדבר עליו, אך הוא דבר נחוץ והכרחי במציאות של אי ודאות כלכלית.
ביטוח חיים יכול להיות גם ביטוח ריסק – למקים של סיכון חיים ואף להתרחב עד למקרים של אובדן כושר עבודה ונכות. כיום ישנם אנשים רבים המשלבים את ביטוח החיים עם ביטוח המשכנתא.
ביטוח משכנתא
ביטוח משכנתא הוא למעשה שילוב של שני ביטוחים במכה אחת: ביטוח המבנה אותו רכשתם וביטוח חיים עבור בעל המבנה. שני הביטוחים נערכים בזמן החתימה על חוזה המשכנתא.
מטרת ביטוח המשכנתא היא למנוע מצב בו בעל המבנה נפטר ושאריו- שאינם יכולים להמשיך לשלם את המשכנתא –יפסידו את הנכס שרכשו. במקרים רבים ביטח המשכנתא נעשה דרך הבנק, אולם אין חובה לכך, וחברות ביטוח רבות מציעות ביטוח משכנתא במחיר אטרקטיבי.
ביטוח רכב
מטרתו של ביטוח הרכב היא להבטיח את עצמנו ואת משפחתנו במקרה של תאונה. הביטוח מכסה את הנזקים הכלכליים העצומים העלולים להיגרם לנו עקב תאונה: תיקונים, ירידה בערך הרכב, וטוטאל לוס. אך יותר מכך- ביטוח רכב מגן עליך במצב בו נפגעה בריאותך שלך, או שחס וחלילה פגעת בבריאותו של אדם אחר. בשוק ביטוח הרכב ישנה תחרות קשה. בשנים האחרונות נכנסו לשוק חברות רבות המציעות לרוכש ביטוח- לבטח את רכבו דרך האינטרנט ובזול יותר. למרבה הצער, למבוטחים רבים מתברר כי החיסכון אינו כדאי.
ביטוחי הרכב הקיימים בשוק ביטוח הרכב הינם: ביטוח חובה, ביטוח מקיף וביטוח צד ג'.
|
|
|
חוזה ביטוח תקף גם אם המבוטח איחר בתשלום הפרמיה
אנו רוכשים פוליסת ביטוח, על מנת להבטיח את עצמנו ואת יקירינו, מפני התוצאות הכלכליות של תאונה, אסון שעלול להתרחש. במשך תקופת הביטוח, המבוטח משלם לחברת הביטוח שלו, מדי חודש בחודשו, פרמיות ממיטב כספו. במהלך זמן כה ארוך נגרמות גם תקלות. המבוטח מחליף בנק ושוכח להעביר את הוראת הקבע לחשבונו החדש. המבוטח עלול גם להיקלע לקשיים כספיים חולפים.
כדי להבטיח שחברת הביטוח לא תנצל לרעה את אי תשלום הפרמיות, החוק אוסר על חברות הביטוח לסרב לשלם תגמולי ביטוח בטענה שהמבוטח לא שילם פרמיות. חוזה הביטוח תקף גם אם המבוטח איחר בתשלום הפרמיות, גם אם המבוטח שילם פרמיות חלקיות ואפילו המבוטח לא שילם תשלום אחד של פרמיה.
החוק לא השאיר את חברות הביטוח חסרות אונים מול מצב זה. סעיף 15 לחוק חוזה הביטוח, מקנה לחברות הביטוח את הזכות לבטל את פוליסת הביטוח כאשר המבוטח אינו משלם להן פרמיות. אולם זאת אך ורק אם הביטול ייכנס לתוקפו בטרם לא זו בלבד אלא שחברת ביטוח המבקשת לבטל פוליסה חייבת לנקוט בדווקנות ובאדיקות בשני צעדים משפטיים.
המהלך הראשון הוא הגשת דרישה בכתב למבוטח כי ישלם את הפרמיה שבפיגור תוך 15 יום. רק אם המבוטח לא נענה לדרישה, אז ורק אז, רשאית חברת הביטוח להתקדם בצעד השני. כעת עליה להגיש הודעה בכתב למבוטח כי הפוליסה תתבטל תוך 21 ימים נוספים אם הסכום שבפיגור לא יסולק לפני כן.
בכך ביקשה הכנסת למנוע מצב בו ימצא עצמו המבוטח, חשוף לסיכונים, בלא הגנה ביטוחית, מבלי שיקבל התראה נאותה קודם לכן.
אז איפה כאן הבעיה?
חברות הביטוח התחכמו עם בית המשפט - החוק מחייב בשני צעדי ביטול, אך יש לפרש את החוק כך שהוא מחייב אותנו רק לשגר את מכתבי ההתראה. אין הוא מחייב אותנו לוודא כי המבוטח קיבל אותם. למרבה הצער, רבים משופטינו, קיבלו את עמדת חברות הביטוח. חלק מהשופטים אפילו נימקו זאת ברצון לחסוך מחברות הביטוח הוצאות, תוך התעלמות מהנזק העלול להיגרם לצרכן המבוטח שכל עולמו חרב עליו ללא ההגנה הביטוחית.
בימים אלה נתן שופט, מבית משפט השלום פסק דין המסמן מגמה חדשה בתחום זה.
להלן פירוט המקרה: אדם רכש ביטוח לרכבו בחברה מסוימת, הרכב עבר תאונה ונגרם לו אובדן מוחלט. משבא אותו אדם לקבל את תגמולי הביטוח נדהם לשמוע כי חברת הביטוח ביטלה את הפוליסה שלושה חודשים לפני התאונה.
השופט אשר ניתח את הוראות החוק, ולמד מהן כי המחוקק ייחס חשיבות רבה ביותר לזכותו של המבוטח לקבל שתי הודעות ושתי אורכות לפירעון חובו. ההודעות חייבות להיות בכתב. בין ההודעה הראשונה לבין ההודעה השנייה חייבים לחלוף 15 יום. בין ההודעה השנייה לבין מועד ביטול הפוליסה חייבים לחלוף עוד 21 יום. כל אותם 36 ימים נועדו לאפשר למבוטח לפרוע את חובו בטרם יועמד במצב של העדר כיסוי ביטוחי. אולם מה שווה כל זה אם ההודעות וההתראות לא יימסרו בפועל למבוטח, הקשה השופט. נוכח תכליתו של חוק חוזה הביטוח כחוק צרכני הבא להגן על זכויותיו של המבוטח מפני כוחן העדיף של חברות הביטוח, יש לשים את הדגש על מסירת המכתבים לידי המבוטח. במילים אחרות, חברת הביטוח יכולה לשלוח את ההודעה בדואר רגיל, בדואר רשום, בפקס, על ידי שליח, או בכל דרך אחרת ובלבד שתוודא ותשמור בידיה הוכחות כי ההתראות נתקבלו בפועל אצל המבוטח. חברת הביטוח של רכבו של אותו אדם הציגה את שיטת הפעולה שלה, לפיה מכתבי ההתראות נשלחים באופן אוטומטי על ידי המחשב. במקרה הראשון, המכתב נשלח אוטומטית בידי המחשב. חברת הביטוח לא שמרה תיעוד על שליחתו. לגבי המכתב השני, כאן היה בידי חברת הביטוח אישור על משלוח בדואר רשום אולם לא אישור על מסירתו למבוטח. המחשבים המתוחכמים של חברת הביטוח לא הרשימו את השופט. להיפך, חברת הביטוח, קובע השופט אליקים, "משועבדת" למחשב המזהה פיגור ופולט אוטומטית מכתבי התראה אפילו בטרם חלפו מועדי ההתראות הקובעים החוק. זאת תוך התעלמות מהעובדה כי המחוקק ביקש להדגיש כי בצד השני נמצא "אדם בשר ודם" שהפקיד את בטחונו ובטחון רכושו בידי חברת הביטוח. המבוטח אינו בבחינת עוד שורה או מען ברשימת הכתובות של המחשב. בבית המשפט, הדגיש השופט, על חברת הביטוח להוכיח לא רק כי שתי ההתראות נשלחו, אלא כי שתיהן הגיעו לידיעתו של המבוטח. זו משימה כמעט בלתי אפשרית למי שבוחר לשלוח מכתבים בדואר רגיל ומשימה קשה למי שבוחר להשתעבד למשלוח אוטומטי באמצעות מחשב הנמצא בחברה חיצונית כאשר לא נשמר תיעוד באשר לאישור מסירת הדואר להבדיל ממשלוחו.
בידי חברת הביטוח לא היו אם כן הוכחות לכך שמכתבי ההתראה אכן הגיעו ליעדם. בכך לא עמדה בדרישות החוק, פסק השופט. השופט חייב את חברת הביטוח בתשלום מלוא תגמולי הביטוח.
הקלות הבלתי נסבלת של הונאת חברות ביטוח הרכב
גובה מחירם של ביטוחי הרכב אינו שרירותי ומבוסס על פרמטרים רבים ביניהם בעיה נפוצה של הונאות ביטוח.
בימוי תאונות, הגשת תביעות פיקטיביות, וניפוח מקרים שאכן התרחשו הם חלק הסיבות להעלאת התעריפים.
פוליסת הביטוח על אף סעיפיה הרבים לא תמיד מחוסנת לחלוטין מרמאויות של נוכלים. למעשה קיימים נוכלים המרמים את חברות הביטוח כבר מרגע ההתקשרות הראשון. הם מצהירים על קיומו של הרכב בעת שרכב כזה לא בבעלותם, הם מרמים בנוגע למצבו או נזקיו הקודמים, זהות הנהגים ועוד. ישנם אף מקרים בהם הסוכן עצמו צמצם את כיסוי הפוליסה ללא ידיעת המבוטח אן אפילו ביטל אותה לגמרי וגרף את הכספים לכיסו.
הבעיה העיקרית היא כיסויים רטרואקטיביים, לאחר שקרים בנוגע לנסיבות התאונה, מכירת הרכב לתושבי השטחים והצהרה עליו כרכב גנוב, שיתוף פעולה עם מוסכים המרמים לגבי עלות הטיפול בנזקים ועוד כהנה וכהנה.
אם כן מדובר בתופעה מדאיגה אשר בסופו של דבר פוגעת בכיסו של כל אחד ואחת מאיתנו.
מחקרים שנערכו בעבר, מגלים כי היקף ההונאות מגיע לעיתים לכדי 20% (בערך) , בסך תשלומי הפיצויים המשולמים בכל שנה. במונחים כספיים מדובר על סכומים של למעלה מ ארבע מאות מיליון שקל בשנה המשולמים ללא הצדקה ובכך גוררות פרמיות ביטוח גבוהות יותר לכלל הציבור.
מדיניות חברות הביטוח, הנהלים וההליכים שעדיין לא הכבידו מספיק על מבצעי ההונאה, היחס הציבורי המקל, והיעדר ענישה משמעותית תורמים להתרחבות התופעה.
לא נצפתה היערכות משמעותית מצד חברות הביטוח לנגח תופעות אלו, ולמעשה יש בכך מעיין סוג של תמריץ לנהגים הגונים לנהוג אחרת( רק בכדי לא לצאת פריירים).
לצערי, הונאות מהסוג שהזכרתי קודם לכן נתפסות בנורמטיביות ע"י הציבור וכניצול הזדמנות לגיטימית להחזר פרמיות.
הונאות מסוג שכזה הן מעין פשע ללא קורבן, ללא נפגעים בנפש וללא הוקעה חברתית.
לעיתים, גם כאשר נראית התביעה בעיני חברת הביטוח כחשודה, שיקולים עסקיים שלה מונעים פעולת נגד תקיפה.
אני מדברת על שיקולים כגון: לקוח מועדף שחבל להסתכן ולאבדו, הימנעות מלהגיע לבית משפט כשלעיתים עלויות שכירת עורך הדין והוצאות המשפט גבוהים מגובה הפיצויים.
לטווח הקצר גישה הימנעותית שכזו משתלמת לחברות הביטוח, אך שגויה לטווח הארוך. כמו שעובדים צריכים לדעת, כי במקרה של מעילה, המעביד ינקוט נגדם בכל האמצעים, כך גם מבוטחים צריכים לדעת, כי אם יתפסו בניסיון הונאה, לא יסתפקו בחברת הביטוח בסידור ההיבט האזרחי ובהחזרת הכסף, אלא יפעלו גם במישור הפלילי תוגש תלונה למשטרה ויסרבו לבטחם בעתיד.
בכדי להלחם בתופעה זו, יזמו משרד התחבורה, המשפטים והאוצר חקיקה המאפשרת הקמת מאגר מידע מרכזי לאיתור חשד להונאות בתביעות הביטוח. למעשה משתתפות בהקמת מאגר זה כל חברות הביטוח.
יעילות הסברה בנושא ההונאות תלויה בתדמית חברות הביטוח עצמן. ככל שהציבור יראה בחברות הביטוח חברות הוגנות, המשלמות ישירות למבוטח בזמן וללא עיכובים מיותרים את סכום התביעה, תקטן "התמיכה הציבורית" בהונאות ביטוח רכב .